廣州市財政局 廣州市人力資源和社會保障局關(guān)于印發(fā)廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法的通知 各區(qū)財政局、人力資源和社會保障局，各有關(guān)單位： 　　現(xiàn)將《廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。   廣州市財政局廣州市人力資源和社會保障局2015年7月30日   廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款管理辦法 第一章  總則 　　第一條 為規(guī)范和促進我市創(chuàng)業(yè)擔保貸款（以下簡稱擔保貸款）工作，根據(jù)《國務院關(guān)于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》（國發(fā)〔2015〕23號）、《財政部、人力資源社會保障部、中國人民銀行關(guān)于加強小額擔保貸款財政貼息資金管理的通知》（財金〔2013〕84號）及《廣東省人民政府關(guān)于進一步促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的意見》（粵府〔2015〕28號）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實際，制定本辦法。 　　第二條 本辦法所稱擔保貸款是指通過政府出資設(shè)立擔保貸款基金，委托擔保貸款機構(gòu)提供貸款擔保，由擔保貸款放貸銀行發(fā)放，以解決符合貸款條件的我市各類創(chuàng)業(yè)群體從事個體、合伙經(jīng)營企業(yè)資金不足的一項貸款業(yè)務。 　　本辦法所稱擔保貸款基金（以下簡稱擔?；穑┦侵赣烧?，由擔保貸款機構(gòu)代管，實行專賬專戶封閉管理，專項用于擔保貸款機構(gòu)向放貸銀行提供的，為符合條件的擔保貸款借款人給予擔保的基金。 　　本辦法所稱擔保代償是指被擔保人未按合同約定履行義務，由擔保人代其履行義務的一種行為。擔保人代償后取得對被擔保人的求償權(quán)，取得對相應擔保抵質(zhì)押物的處置權(quán)。 第二章 職責分工 　　第三條 市財政部門主要負責擔?；鸷拓斦N息的籌集和管理，及時足額撥付資金，對擔?；鸷拓斦N息的監(jiān)督檢查，協(xié)助市人力資源和社會保障部門制定全市擔保貸款政策。 　　市人力資源和社會保障部門主要負責全市擔保貸款工作。包括我市擔保貸款的政策制定、資料審核、監(jiān)督指導、政策宣傳解釋等工作。 　　市、區(qū)公共就業(yè)服務機構(gòu)負責對借款人申請資格進行認定和管理；街（鎮(zhèn)）公共就業(yè)服務機構(gòu)負責受理和初審借款人申請認定資料，按規(guī)程出具《廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款人員認定表》和做好貸款申請流程指引。 　　擔保貸款機構(gòu)（以下簡稱擔保機構(gòu)）主要負責受托管理擔保基金工作。協(xié)助放貸銀行對申請人進行貸前調(diào)查，核實放貸銀行提供的借款人申請資料，對符合條件的貸款項目出具同意擔保意見轉(zhuǎn)放貸銀行辦理貸款；對貸款后續(xù)進行跟蹤調(diào)查和代償債務的追收；定期將核實情況和追收代償債務報送市人力資源和社會保障部門、市財政部門和放貸銀行。按要求將放款、貼息、還款等情況報送市人力資源和社會保障部門及市財政部門。 　　擔保貸款放貸銀行（以下簡稱放貸銀行）主要負責借款人的貸款管理。受理借款人的貸款申請，對借款人提交的資料進行初審及貸前調(diào)查，將初審結(jié)果報送擔保機構(gòu)，發(fā)放貸款和貼息；向擔保機構(gòu)提出代償申請，協(xié)助代償后的追收；將借款人逾期歸還情況錄入個人征信系統(tǒng)；做好相關(guān)宣傳工作。 　　借款人應如實提交申請擔保貸款的資料，并對提交的資料的真實性負法律責任；按規(guī)定程序辦理貸款擔保手續(xù)；配合放貸銀行進行現(xiàn)場核查工作，在貸款期間內(nèi)，對發(fā)生的個人重大變化（如家庭地址、電話、經(jīng)濟狀況等），應及時向放貸銀行和擔保機構(gòu)報告；按規(guī)定使用貸款，履行貸款合同，按期付息、還本。 第三章  貸款對象和條件 　　第四條 對自主創(chuàng)業(yè)（國家限制行業(yè)除外）自籌資金不足，符合國家、省市有關(guān)條件的，可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款。 　　第五條  申請擔保貸款的個體、合伙經(jīng)營人員應符合以下條件： 　?。ㄒ唬┯杀臼泄ど绦姓芾聿块T核發(fā)的個體、合伙經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照，并在放貸銀行開設(shè)賬戶； 　　（二）三年內(nèi)無不良信用或違法行為記錄； 　?。ㄈ┨峁＜胺磽４胧┗蚍厦獬磽l件； 　　（四）個體經(jīng)營項目需提供具有可在本市相關(guān)登記部門辦理抵（質(zhì)）押的不動產(chǎn)（動產(chǎn)）或本市戶籍自然人作反擔保（免除反擔保項目除外）。 　　反擔保人應為本市戶籍自然人，且不能與借款人為夫妻關(guān)系，需在本市財政撥款單位工作或在本市參加社會保險的企事業(yè)單位工作，月收入達到借款人申請貸款上年度全市在崗職工月平均工資收入水平以上的在職人員。反擔保人應當與擔保機構(gòu)簽訂正式的反擔保合同，并與放貸銀行簽訂保證合同，明確反擔保人的責任與義務。 　?。ㄎ澹┖匣锝?jīng)營項目只能采取不動產(chǎn)（動產(chǎn)）抵（質(zhì)）押的反擔保措施。 　　第六條 對本市戶籍就業(yè)困難人員申請擔保貸款，提供參加區(qū)以上人力資源社會保障職業(yè)培訓機構(gòu)出具的創(chuàng)業(yè)培訓合格證書，可免除反擔保。 第四章  貸款額度和期限  　　第七條個人擔保貸款最高額度為20萬元；合伙經(jīng)營可依據(jù)人數(shù)適當擴大貸款規(guī)模，按每人不超過20萬元、貸款總額不超過200萬元的額度實行“捆綁性”貸款（持有本市工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照中組成形式為“家庭經(jīng)營”的個體工商戶，按合伙經(jīng)營項目條件受理）。免除反擔保項目申請的貸款額度最高控制在10萬元內(nèi)。 　　第八條 擔保貸款期限一般不超過2年，若確需延長的，由借款人提出展期，經(jīng)放貸銀行同意后，可按規(guī)定展期1次，展期期限不得超過1年，且對展期部分不貼息，展期期間利息與逾期罰息由借款人自行負擔。 第五章　 貸款程序 　　第九條  擔保貸款按下列程序辦理： 　?。ㄒ唬┙杩钊俗栽干暾?，借款時應填寫《廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款人員認定表》，提供身份證、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照副本、《就業(yè)創(chuàng)業(yè)證》或《就業(yè)失業(yè)登記證》、《廣州市就業(yè)登記表》原件及復印件，前往戶籍所屬街（鎮(zhèn)）公共就業(yè)服務機構(gòu)進行擔保貸款人員認定。創(chuàng)業(yè)后符合國家、省市有關(guān)規(guī)定的大學生應到本市高校畢業(yè)生就業(yè)指導中心（下稱“市高指中心”）申請認定。 　　（二）街（鎮(zhèn)）公共就業(yè)服務機構(gòu)對借款人申請資格認定進行受理；區(qū)就業(yè)中心進行初步認定；市就業(yè)中心進行復核認定。大學生的申請資格認定由市高指中心進行受理和初步認定，市就業(yè)中心進行復核認定。上述各經(jīng)辦機構(gòu)認定工作不得超過5個工作日。認定后的《廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款人員認定表》由受理機構(gòu)通知借款人取回。 　?。ㄈ┙杩钊顺帧稄V州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款人員認定表》向放貸銀行網(wǎng)點提出貸款申請，并按銀行要求提供如下資料原件、復印件（一式二份）： 　　1. 借款人提供身份證、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照副本。 　　2. 借款人提供婚姻證明材料。已婚的，需提供配偶身份證。 　　3. 借款人從事特許經(jīng)營的，提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證。 　　4.經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同等能確認經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)和租賃關(guān)系的材料。 　　5.反擔保人身份證、戶口本、收入證明（須加蓋工作單位公章或人事部門章），若反擔保人單位規(guī)定不得開立單位證明，可使用工作證原件和復印件及三至六個月工資卡的銀行流水等證明代替。 　　6.擔保機構(gòu)及放貸銀行要求提供的其他資料。 　?。ㄋ模┓刨J銀行應在5個工作日內(nèi)對借款人提交的上述資料和查詢征信報告進行初審，通過初審的項目，會同擔保機構(gòu)到借款人經(jīng)營場所進行實地調(diào)查；調(diào)查后，擔保機構(gòu)應在4個工作日內(nèi)對符合條件的貸款項目，出具同意擔保意見轉(zhuǎn)放貸銀行辦理貸款手續(xù)，對不符合條件的貸款項目，作書面回復說明理由，并通過放貸銀行退回借款人，同時由放貸銀行向借款人解釋不借款的原因。【對借款人提供不動產(chǎn)（動產(chǎn)）反擔保的，應通知借款人辦理不動產(chǎn)（動產(chǎn)）抵（質(zhì)）押手續(xù)，辦理時間按實際辦理天數(shù)掌握，不受4個工作日限制】；放貸銀行應在2個工作日內(nèi)通知借款人及相關(guān)人員辦理借款手續(xù)，簽訂借款合同和保證合同【不動產(chǎn)（動產(chǎn)）抵（質(zhì)）押需與擔保機構(gòu)首先簽署相關(guān)手續(xù)】，并向借款人放款。 　　第十條 本市戶籍借款人持有效工商營業(yè)執(zhí)照繼續(xù)經(jīng)營，經(jīng)營狀況良好，無欠繳利息，且反擔保措施繼續(xù)落實的，可在貸款到期日前1個月向放貸銀行提出展期申請。  第六章  貼息與代償 　　第十一條  貼息是指財政部門按規(guī)定對借款人的財政貼息行為。 　　擔保貸款利率為中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點。 　　市財政部門以年度新增擔保額為基數(shù)對擔保機構(gòu)補貼擔保費，補貼率另以協(xié)議形式約定。 　　借款人申請的擔保貸款從事微利項目的，在貸款合同期內(nèi)的利息由財政部門全額補貼，逾期利息不予補貼。財政貼息實行“先付后貼”，即借款人從取得貸款之日起，根據(jù)貸款合同支付利息，到期償還本金后，再由放貸銀行將財政貼息一次性發(fā)放給借款人。借款人提前還款的，按銀行的相關(guān)要求辦理，財政貼息按實際發(fā)生的時間給予補貼。 　　微利項目是指借款人從事國家限制性行業(yè)(包括:建筑業(yè)、娛樂業(yè)以及銷售不動產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧）外的個體或合伙經(jīng)營項目。  　　放貸銀行在借款人歸還本金7個工作日內(nèi)，填寫《廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息申請表》，并附上微利項目貸款金額、發(fā)放金額、發(fā)放時間、貸款期限、貸款計收利息清單等資料，送擔保機構(gòu)核對、確認，擔保機構(gòu)核對、確認后在3個工作日內(nèi)報市財政部門，市財政部門在5個工作日內(nèi)完成審核并向放貸銀行撥付貼息資金，放貸銀行在2個工作日內(nèi)將貼息資金撥付申請人。 　　第十二條 當發(fā)生代償時由政府、擔保公司、放貸銀行按照3:6:1分擔貸款風險，即貸款損失由政府分擔30%、市擔保公司分擔60%、放貸銀行分擔10%。 　　當借款人在貸款合同期內(nèi)連續(xù)三個月未按合同歸還利息或貸款合同期滿三個月未歸還本金或利息時即為代償。代償金額指代償產(chǎn)生的本金，符合代償條件的由放貸銀行向擔保機構(gòu)提出代償申請，放貸銀行承擔10%，擔保機構(gòu)按照自有資金承擔60%，政府擔保基金承擔30%的比例安排資金進行代償。 　　代償后，擔保機構(gòu)和放貸銀行應窮盡上門、發(fā)放書面催收通知、律師函及起訴等追收形式，對無法追收的，實施必要程序后，可認定為呆賬，呆賬中政府應分擔部分的核銷必須遵循從嚴認定、賬銷案存的原則。由擔保機構(gòu)每年1月前提出核銷申請，報市人力資源和社會保障部門核實后，送市財政部門審核，由市財政部門報市政府審批。擔保機構(gòu)和放貸銀行的損失核銷按照其內(nèi)部管理規(guī)定辦理。 　　追收資產(chǎn)先歸還銀行正常利息，再按本條第一款的比例歸還本金，剩余部分歸還銀行罰息。 　　第十三條 擔保貸款貼息和核銷的資金由市、區(qū)財政按現(xiàn)行財政體制市區(qū)專項資金分擔比例分級負擔，市財政部門每年對各區(qū)進行清算。 第七章 擔?；鸸芾?　　第十四條 擔保基金由財政部門通過財政預算建立，專項用于本市擔保貸款的擔保資金。擔保貸款責任余額不得超過貸款擔?；疸y行存款余額的5倍。擔?；鹞袚C構(gòu)運作，實行專戶專賬封閉管理，擔?；鹄⒂嬋霌；?，不得挪作他用。 　　當擔保基金總代償率達到20%時，擔保機構(gòu)立即通知放貸銀行暫停受理新的擔保業(yè)務，并于2個工作日內(nèi)書面告知市財政部門、市人力資源和社會保障部門和放貸銀行；當擔?；鹂偞鷥斅式档椭?0%以下時，擔保機構(gòu)立即通知放貸銀行恢復受理新的擔保業(yè)務，并于2個工作日內(nèi)書面告知上述部門。當出現(xiàn)上述兩種情況時，市人力資源和社會保障部門、擔保機構(gòu)及放貸銀行應及時予以公告。 　　當擔保基金不能滿足業(yè)務發(fā)展需要時，由市人力資源和社會保障部門會同市財政部門根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展及就業(yè)狀況提出增加擔?；鸬囊庖?，報經(jīng)市政府批準后予以補充。 　　第十五條 擔保機構(gòu)和放貸銀行應建立事前風險等級評價和風險預警制度，對借款人的申請項目進行貸前實際調(diào)查和科學合理評估；建立貸后跟蹤和代償債務的追收機制，對借款人獲得擔保貸款后的項目運行情況進行貸后檢查，并采取措施對代償債務進行追收，做好風險控制。市人力資源和社會保障部門應配合做好貸后跟蹤管理及追收工作，對已代償?shù)窗磪f(xié)議約定進行還款的，要配合擔保機構(gòu)及放貸銀行入戶追收及法律訴訟前準備工作。 　　第十六條  借款人按期還款的，市財政部門對市擔保機構(gòu)按還款金額給予1%的貸后管理手續(xù)費，對放貸銀行按還款金額給予 0.5%貸后管理手續(xù)費；追回的款項，市財政部門對市擔保機構(gòu)按追回貸款金額給予1%追償手續(xù)費，對放貸銀行按追回貸款金額給予0.5%追償手續(xù)費。 　　第十七條 市人力資源和社會保障部門應做好擔保貸款政策的宣傳工作，引導借款人申請擔保貸款；放貸銀行和擔保機構(gòu)應做好貸款申請的具體操作和宣傳指引，解釋貸款相關(guān)政策并提示貸款存在的風險。 　　第十八條 擔保機構(gòu)應通過定期或不定期召開會議等方式，通報工作進展以及存在的問題，每季度結(jié)束后10個工作日內(nèi)將擔保貸款核實及追收代償情況報市人力資源和社會保障部門、市財政部門和放貸銀行；市人力資源和社會保障部門、市財政部門等其他職能部門按各自職責做好相關(guān)協(xié)調(diào)工作；完善聯(lián)席會議制度，研究解決工作過程中遇到的問題。 第八章 監(jiān)督管理 　　第十九條 各單位要根據(jù)本實施辦法的要求，結(jié)合本單位實際情況，制定切實可行的操作辦法，加強對貸款擔?；鸷拓斦N息資金等資金的監(jiān)督檢查，確保政策落實到位。 　　第二十條 建立項目綜合評估機制，每季度由市人力資源和社會保障部門牽頭召開綜合評估會議，對不予放款的項目進行分析研究，并對下一步工作提出相應完善措施的意見。 　　第二十一條 為防范信貸資金風險，準確了解借款人的信用程度，放貸銀行將符合申請擔保貸款的借款人納入銀行征信系統(tǒng)。對借款人及反擔保人弄虛作假套取補貼行為，按《財政違法行為處罰處分條例》（國務院令第427號）規(guī)定進行處理。對逾期不歸還貸款的借款人及反擔保人，將訴諸法律程序。 　　反擔保人，要在貸款擔保期內(nèi)監(jiān)督借款人的經(jīng)營活動，借款人借款到期前提示按期還款。貸款到期反擔保人有義務協(xié)助擔保機構(gòu)和放貸銀行進行催收，借款人出現(xiàn)到期不還或惡意逃避還款時，反擔保人協(xié)助司法機關(guān)依法訴訟；反擔保人承擔相應的清償連帶責任，如貸款到期，借款人不能歸還，反擔保人有義務一次性代償銀行貸款本息及相關(guān)費用。 第九章　 附　 則 　　第二十二條  擔保貸款的申報具體流程及資料格式見附件。 　　第二十三條 本辦法自發(fā)文之日起施行，有效期5年。相關(guān)法律、政策依據(jù)變化或有效期屆滿，依據(jù)實施情況依法評估修訂。《關(guān)于印發(fā)〈廣州市小額擔保貸款實施辦法〉的通知》（穗財?！?011〕322號）及《關(guān)于印發(fā)〈廣州市小額擔保貸款貼息資金管理辦法〉的通知》（穗財保〔2011〕319號）同時廢止。 附件： 1、廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務指南.doc 2、廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款人員認定表（個體、合伙經(jīng)營項目）.doc 3、廣州市創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請書.doc