廣州先行先試長期護理保險和高齡照護商業(yè)保險已惠及近兩萬高齡失能老人“長”者有護 “高”枕無憂　　2019年中國長期護理調(diào)研報告顯示，在不考慮費用、服務(wù)資源等因素的前提下，有七成以上受訪老人存在不同程度的護理需求。基本生活照料服務(wù)和醫(yī)療護理服務(wù)是老年人最關(guān)心最直接最現(xiàn)實的利益問題之一。最新數(shù)據(jù)顯示，廣州市戶籍老年人口數(shù)已達175.5萬人。其中，不少80歲以上的重度失能長者家庭一方面面臨著照護開支帶來的經(jīng)濟壓力；另一方面，也在尋求著專業(yè)匹配的照護服務(wù)資源。老人得到貼心的照料安享晚年是全社會的期盼老人得到貼心的照料安享晚年是全社會的期盼　　為加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，廣州不斷探索解決高齡重度失能老年人照護難題的有效路徑，先后推出了長期護理保險（下簡稱“長護險”）和高齡照護商業(yè)保險（下簡稱“高照險”），符合條件的長者可通過定點服務(wù)機構(gòu)申請補貼待遇，由專業(yè)服務(wù)機構(gòu)制定服務(wù)方案并提供針對性基本生活照料和醫(yī)療護理服務(wù)?！　烧吖餐饔茫瑥V州實現(xiàn)了80歲及以上參加醫(yī)保的重度失能人員照護保險全覆蓋?！　“咐劢埂　　袄习榛畹糜凶饑?yán)了 這話一點都不夸張”　　在2019年一次骨折術(shù)后，88歲的潘佩（化名）婆婆被拽進了高齡重度失能的世界里?！　♂t(yī)生診斷說，潘婆婆術(shù)后住院期間骶尾部壓瘡，不斷滲液。彼時，肢體僵硬的她連坐姿都保持不了，而且口腔潰瘍，吃不下東西，需要24小時照護。89歲的老伴陸淀（化名）看著老伴日漸消瘦滿心憂愁——潘婆婆將長期臥床，但只要有協(xié)助服藥、臥位護理、心理慰藉等照護服務(wù)支持，他們依舊可以安寧平靜地度過晚年。然而，額外的護理費用將帶來經(jīng)濟上的壓力，而且尋找專業(yè)的照護也是個問題。幸好，重度失能人員照護保險給這個家庭解決了難題。　　從臥床到坐上輪椅的4個月　　2017年8月1日，廣州正式試點實施長期護理保險制度。　　在廣州市內(nèi)居住的廣州職工醫(yī)保參保人通過鑒定評估后，可申請長護定點機構(gòu)提供基本生活照料及醫(yī)療護理服務(wù)。而照護產(chǎn)生的費用，則由長護險基金按照一定比例進行報銷。截至目前，廣州長期護理費用基金支付率為83.23%?！　?019年9月，作為其中一家定點機構(gòu)，潘婆婆所在的國投健康·嘉棲長者公寓為其遞交了長護險的申請。長者公寓工作人員表示，“當(dāng)時潘婆婆全臥床，生活不能自理，經(jīng)過專業(yè)評估員的評估，符合申請廣州市長期護理險條件，家屬也同意?！薄　　疤峤毁Y料大概1個月后就申請成功了，并開始享受長護險待遇，接受機構(gòu)和照護師的專業(yè)照護服務(wù)，每個月可以報銷約2700元?！迸伺宓睦习楹团畠簽榇硕妓闪艘豢跉猓河袑I(yè)的照顧，經(jīng)濟上又沒了負擔(dān)，“大家都安心和放心?！薄　±先吮蝗殳弳栴}折騰已久。長者公寓聯(lián)合社區(qū)醫(yī)院為潘婆婆辦理了家庭病床，護士定期上門換藥治療壓瘡，照護人員每小時翻身一次。在治療后期，潘婆婆經(jīng)常伸手撓傷口，照護師特意用枕頭等床具隔開老人的手部和臀部，避免撓傷?！　」ⅰ⑸鐓^(qū)醫(yī)院、家屬三方配合下，潘婆婆的深洞壓瘡在4個月后基本痊愈。但這只是第一個難題。陸淀說，潘佩患有重度認知癥，不僅是失能長者，也是一位失智長者，因此照護過程中更需要愛心和耐心?！　　袄习槌燥埡苈?，要跟著她的節(jié)奏一小口一小口地喂，吃一次飯至少40分鐘；就連喝水，一口氣喝多了也會嗆咳?！绷铌懙砀械綔剀暗氖?，照護員經(jīng)常一邊提醒慢慢來，一邊觀察著她的表情和動作來照護。　　而協(xié)助長者走路、排便排尿等，更需要非同一般的耐力和耐心。最初，潘佩排泄都是用尿盆在床上解決。經(jīng)過照護師細心照顧半個月后，身體逐漸有了力氣，排泄可改用床邊坐便椅，也可以用輪椅推著走出房間參加各種活動了。　　“我覺得老伴活得有尊嚴(yán)了，這話一點都不夸張?！标懙碚f：“盡管她抗拒陌生人，但對于熟悉的照護人員會主動點頭打招呼，還學(xué)會了撒嬌。坐在大廳，沒人在時會不停地挪動輪椅，熟人來了會主動去牽手示好，有時還會主動要求練習(xí)走路?！薄　I(yè)護理員上門來照護　　實際上，和潘佩一樣存在照護需求的長者并不在少數(shù)?！　V州市從化區(qū)太平鎮(zhèn)的上塘村，年逾80歲的駱伯（化名）在家臥床多年。醫(yī)生診斷，他是肢體強直，雙下肢關(guān)節(jié)活動受限，伴有高血壓、風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等疾病。然而，老舊的房子里，只有年近80歲的妻子相伴，誰也沒有能力照顧彼此?！　∮薪址徽f，要不申請長護險？然而，駱伯是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，長期護理保險試點暫未將城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人納入。直到2019年7月，廣州正式實施高照險，生活不能自理的80周歲及以上參加廣州市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的廣州市戶籍長者，可通過定點服務(wù)機構(gòu)申請高照險補貼待遇。同年9月，經(jīng)辦機構(gòu)聯(lián)合從化區(qū)護理站下村進行政策宣傳。經(jīng)過上門評估，駱伯沒多久便開始享受“高照險”待遇。量體溫、定期剪發(fā)、剪指甲、打掃衛(wèi)生以及肌肉按摩和關(guān)節(jié)松動訓(xùn)練……每個月，護理站的專業(yè)護理員都會上門照護?！　∮辛恕案哒针U”，護理站在結(jié)算時會采取直接減免的方式，也就是說，由商業(yè)保險公司直接向護理站機構(gòu)報銷服務(wù)費用，相當(dāng)于駱伯在報銷限額內(nèi)可按15%的價格享受服務(wù)。他說，“我們生活環(huán)境并不太好，‘高照險’提供了500元的補貼支持，照護人員好，很暖心。”　　“高照險”給失能老人帶來的不僅僅是經(jīng)濟上的支持。89歲的鐘妍（化名）住在花都區(qū)一所護老院，她的左側(cè)肢體偏癱，伴有高血壓病，過去4年臥床不起，需要時時刻刻的照顧。然而，護老院一個月的費用達到3733元，對子女而言是一筆不小的開支，孩子們長期在外工作，鐘妍在床榻上度過漫長的時間?！　　案哒针U”政策實施后，鐘妍于2019年8月開始享受待遇。專業(yè)護理員為她做偏癱肢體綜合訓(xùn)練、指導(dǎo)高血壓飲食等，并在做服務(wù)時陪她聊天，引導(dǎo)她想一些開心的往事，每次做完服務(wù)后，她都會說：“謝謝你們，你們辛苦了?！蹦樕下冻鲂腋５男θ荨，F(xiàn)在，她每月可獲得“高照險”500元的待遇補貼，累計已獲得待遇補貼4000元。　　根據(jù)第三方問卷調(diào)查顯示，高照險服務(wù)對象及其家屬滿意度達94.92%，認為“高照險”為服務(wù)對象家庭減輕了一定經(jīng)濟負擔(dān)，提高了老人及家庭的幸福感。　　基層思考 　　廣州市社會福利與養(yǎng)老服務(wù)協(xié)會常務(wù)副秘書長 余志暉　　期待長護險進一步 擴大服務(wù)目錄范圍　　無論是長護險還是高照險，其實都是側(cè)重于提供護理保障和經(jīng)濟補償?shù)闹贫劝才?。城?zhèn)職工醫(yī)保參保人只要符合相關(guān)條件，都能通過定點機構(gòu)申請享受長護險待遇。除了生活照護補貼，多個醫(yī)護項目，例如口腔護理、平衡功能訓(xùn)練等也納入了長護險保障范圍?！　《案哒针U”則是針對年滿80周歲的廣州市戶籍、居住在本市行政區(qū)域、參加廣州市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險并達到重度失能鑒定標(biāo)準(zhǔn)人員。簽約定點服務(wù)機構(gòu)提供照護服務(wù)，在結(jié)算時采取直接減免的方式進行待遇支付?！　蓚€險種都是強化民生兜底保障工作，能夠為更多擁有失能和失智長者的家庭提供服務(wù)和幫助，減輕長者家庭的經(jīng)濟負擔(dān)和養(yǎng)老壓力，失能人員以往依靠退休工資和子女贍養(yǎng)作為護理費用來源的狀況得到改觀。　　我們期待長護險可以進一步擴大服務(wù)目錄范圍，如老人醫(yī)療護理過程中使用的耗材費等，進一步緩解失能人群家庭負擔(dān)，為失能人群提供了專業(yè)的照護服務(wù)，特別是幫助失能老人有尊嚴(yán)地安享晚年。　　廣州市民政局養(yǎng)老服務(wù)處一級主任科員 嚴(yán)福長　　完善籌資渠道機制 覆蓋長者照護需求　　80周歲及以上重度失能老年人是養(yǎng)老服務(wù)體系的重點服務(wù)對象。覆蓋這一群體的照護需求需要大量的資金支持，因此，對應(yīng)的籌資渠道和籌資機制都需要不斷摸索。高照險恰恰是聚焦于填補長護險試點暫時未覆蓋群體的空白而出臺的。我們前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的高齡重度失能老年人這個最需要照護的特殊群體往往缺乏專業(yè)照護、無支付能力享受照護服務(wù)。為此，高照險采用風(fēng)險共擔(dān)的商業(yè)保險模式，引入商業(yè)保險機構(gòu)具體經(jīng)辦并按照合同約定分擔(dān)風(fēng)險，讓專業(yè)的人干專業(yè)的事，既減輕了財政壓力，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)，又為保險企業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)增長點和介入養(yǎng)老服務(wù)市場的切入口。　　高照險的服務(wù)對象失能狀況、服務(wù)機構(gòu)、服務(wù)項目和報銷比例都與長護險趨同，其實我們希望這一模式經(jīng)過時間的沉淀和驗證后，與長護險試點無縫銜接，最終可以成為長護險的一部分，為更多長者提供照護支持。我們更希望，有一天探索出更完善的籌資渠道和籌資機制，覆蓋每一個失能長者的專業(yè)照護需求?！　≡诨菁伴L者的同時，長護險和高照險也在推動養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。以高照險為例，廣州市民政局從經(jīng)依法登記并經(jīng)民政部門備案的養(yǎng)老機構(gòu)、依法登記的具有“護理服務(wù)”“養(yǎng)護服務(wù)”“養(yǎng)老服務(wù)”業(yè)務(wù)范圍的居家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、家庭服務(wù)機構(gòu)以及護理站中遴選定點服務(wù)機構(gòu)，為服務(wù)對象提供專業(yè)服務(wù)。在養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)提供服務(wù)產(chǎn)生費用時，補貼待遇支付后剩下的費用以及超出的費用由老年人及其家屬負擔(dān)，體現(xiàn)了“使用者付費”的原則，有利于培育養(yǎng)老消費市場。　　專家點評　　全國人大代表、暨南大學(xué)教授 盧馨　　可引入商業(yè)保險模式推進長護險　　長護險其實是通過社會互助共濟的方式籌集資金，為長期失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護理提供資金或服務(wù)保障。探索建立長護險制度，是應(yīng)對人口老齡化、促進社會經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。　　過去，廣州市只將城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險參保人員納入了參保范圍中。究其原因，長護險試點城市的籌資渠道主要依托于基本醫(yī)療保險基金劃撥和財政補貼，基本醫(yī)療保險本身就承載著很大的壓力，隨著受益人數(shù)的不斷增加，依附于基本醫(yī)療保險制度之上的長期護理保險籌資缺乏持續(xù)性，若醫(yī)?；鸾Y(jié)余較少或不足時，護理保險資金將受到嚴(yán)重影響?！　∥艺J為，長護險試點城市需要逐漸覆蓋城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人員，只有將參保對象擴大到城鄉(xiāng)居民，才能體現(xiàn)社會的公平，滿足收入低、養(yǎng)老金入不敷出的城鄉(xiāng)居民對長期護理保險的需求?！　∥医ㄗh，引入具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)參與長護險制度，進一步完善護理保險公共服務(wù)機制。商業(yè)保險公司可通過招投標(biāo)的方式獲得長護險的經(jīng)辦資質(zhì)，保證商業(yè)保險公司可以公平競爭來提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的專業(yè)能力?！　￠L護險　　截至今年6月30日，廣州全市累計共有15236人享受長護險待遇。　　其中，機構(gòu)護理5945人，占39.02%；居家護理9291人，占60.98%。　　基金累計支付5.06億元，人均每月支付2608.94元，符合規(guī)定的長期護理費用基金支付率為83.23%?！　V州市共有長護定點機構(gòu)187家，服務(wù)范圍覆蓋全市各區(qū)，機構(gòu)類型有養(yǎng)老院111家、醫(yī)療機構(gòu)41家、社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)9家、家庭服務(wù)機構(gòu)26家。　　高照險　　截至8月中旬，廣州全市累計共有4605人享受高齡照護險待遇，平均年齡87歲。其中機構(gòu)護理報銷金額255.44萬元，占比25.67%；居家護理報銷金額739.74萬元，占比74.33%。　　累計撥付高齡照護險金額995.18萬元（2020年7月金額仍在報銷中，未包括。）人均報銷498.69元，平均報銷比例為80.37%?！　∧壳埃瑥V州市共有高齡照護險協(xié)議定點服務(wù)機構(gòu)共217家，每個行政區(qū)至少4家協(xié)議定點服務(wù)機構(gòu)。